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纯数据授信 宁波巧解小微企业贷款难题

2023年6月29日

  编者按   

作为继土地、劳动力、管理、技术、资本等之后的生产要素新形态,数据要素正成为优化生产资源高效配置、创造数字经济生产力、探索构建数字经济新型生产关系的新基因。特别是“数据二十条”发布后,数据要素资源市场化配置改革已步入深水区,在此背景下,宁波如何破题?今起,宁波日报报网端将联合推出“‘数实融合’新解法”系列报道,一同探索数据要素推动宁波数字经济与实体经济加速融合的新故事、新解法。   

一面是部分个人、小微企业向金融机构申请贷款时,面临提交材料多、手续环节多、申请办理时间长、需要抵押等问题。   

一面是金融机构难以获取个人、小微企业的公共数据,无法全面分析用户信用资质,构建以数据为中心的现代金融服务体系。   

如何在化解供需矛盾的同时,进一步防范金融风险?在宁波,“甬易贷”正尝试通过公共数据的市场化开发利用,开启个人、小微企业纯数据授信新模式。   

“在实际操作过程中,供需双方相关信息不匹配是造成个人、小微企业贷款难,金融机构不敢贷的主要原因。”“甬易贷”项目经理、数字宁波科技有限公司技术经理忻犁说,通过市、区两级搭建的公共数据平台,“甬易贷”一头连着人社、住建、公安、税务等部门的个人数据,一头连着银行的存贷款数据,通过打破各部门、各机构的数据壁垒,让数据真正发挥应有的价值。   

能够打破数据壁垒,得益于宁波公共数据的汇集、共享、开放与应用。这是“甬易贷”能够开启纯信用、全线上贷款模式的关键一步。相比于传统模式,个人、小微企业只能在线上申请,与线下办理不同,“甬易贷”的整体授信测算、放贷都不需要个人、小微企业提交任何资产证明与材料,数据流转就能全部搞定,即申请即发放,办理更加便捷。   

市民陈师傅因家中装修想要贷款,但由于没有公积金,尝试了几家银行贷款,均以失败告终。镇海农商行了解陈师傅的需求后,便向其推荐了“甬易贷”厚德新市民贷产品。   

在实际操作中,“甬易贷”通过更多维、丰富的评价指标对用户进行综合分析后,便会通过“浙里办”秒出额度,随后转接丰收互联APP生成合同。不久后,陈师傅便收到了一笔3万元的贷款。   

“原先市民申请贷款,需要提交个人基础信息、资质证明等多份纸质材料,从申请到办理,可能需要3个工作日。”镇海农商行相关负责人说,这也是众多银行难以推广纯信用贷款的主要原因。   

而现在,“甬易贷”的出现,让市民可以借助平台优势,找到更加贴合自身需求的产品。银行也可以通过公共数据和社会数据的联合计算,解决其无法获取公共数据作为授信支撑的问题。   

与此同时,通过数据沙箱模式,“甬易贷”的相关数据只能通过模型结果形式对外输出,而且在使用前还需经过市民的在线授权,进一步确保数据的安全性。“简单来说,你可以把数据平台比作厨房、数据比作菜,相关机构通过厨房可以做菜,但无法将菜端出厨房。”忻犁说,数据沙箱模式确保“甬易贷”在数据加工的过程中,可用不可见。   

据初步统计,自去年推出以来,“甬易贷”已与建设银行、渤海银行、镇海农商行等20余家银行开展对接合作,并通过对社保缴纳、公积金、不动产登记、学历、行政处罚、企业纳税、失信被执行人等17类数据进行分析建模,形成了个人授信额度、个人风控、企业授信额度、企业风控4个数据模型,进一步提高了银行的风控能力。   

目前,在浙里办APP上线的“甬易贷”,累计登录人次已超过10万。其中,作为首个入驻服务产品,镇海农商行的“厚德蓝领贷”,运用纯线上小额信用贷款,已授信超过4000万元。   

按照计划,下一步,“甬易贷”将继续扩大影响面,通过接入更多的金融产品,为市民提供更为优质、快捷的金融服务。与此同时,“甬易贷”将不断迭代优化授信、风控模型,积累更多数据,进一步提高授信准确率与风控精确度,让纯数据授信更多地解决小微企业的贷款难题。 殷聪 文/图

(資料來源 : 中國寧波網